La industria bancaria de Panamá se encuentra en plena revolución tecnológica, adaptándose a las exigencias de clientes y usuarios con un conocimiento profundo en las nuevas tendencias y herramientas, de allí la necesidad de modernizarse y no quedarse atrapado en el pasado.
El sistema bancario panameño es sólido, de eso no hay dudas, pero está construido sobre sistemas legacy monolíticos que dificultan su crecimiento o capacidad de adaptarse a las nuevas tecnologías, para así tener funcionalidades actuales.
Operar sobre core monolíticos hace que sea difícil de manipular el sistema sin afectar operaciones críticas, además que los ciclos de despliegue son muy largos, muchas veces hasta de meses, y esto limita la capacidad para lanzar rápidamente productos digitales.
En un entorno donde las fintech lanzan productos en semanas, esto crea una desventaja estructural.
Modernizar el core bancario es simplemente adaptarse, sobrevivir, poder estar a la par de regulaciones legales y ser competitivos con respecto a bancos e instituciones internacionales.
Composable Banking: algo más que una moda, una alteración verdadera
Composable Banking no consiste solo en usar microservicios o moverse a la nube informática. Implica un cambio radical en el modo en que se crean y se manejan las funciones monetarias. Básicamente, busca dividir el núcleo bancario en elementos sueltos, aprovechables y coordinados a través de APIs.
Las siguientes acciones pueden funcionar como servicios aparte, unidos dentro de un sistema adaptable:
Esto hace posible que acciones como:
- Onboarding digital
- Procesamiento de pagos
- Gestión de crédito
- Validaciones KYC
Esta visión permite a los bancos poder bajar el tiempo de salida al mercado de productos nuevos, unirse sin problemas con empresas fintechs, aumentar funciones concretas sin dañar todo el sistema y crear cosas nuevas sin poner en riesgo la solidez del núcleo.
En vez de sustituir por completo el sistema que hay, el modelo composable prefiere una táctica progresiva: modernizar sin frenar.
Moderniza el core bancario: Arquitectura componsable
La actualización real del core bancario no pide un cambio rápido, sino una forma gradual de separación. Un diseño útil es el que se hace por partes, para no impactar repentinamente el sistema, hacer algo de manera gradual. Explicamos:
1. Core bancario protegido
El core sigue ahí. Se queda como sistema de control contable y de operaciones, mostrado por medio de APIs vigiladas. Nada del sistema original se perderá o eliminará, solo evolucionará a algo escalable y preparado para tomar cualquier funcionalidad moderna para complacer a los usuarios y clientes.
2. Nivel de gestión
Aquí está la razón de ser del negocio digital:
- APIs gateway
- Backend for Frontend (BFF)
- Gestores de trámites (onboarding, pagos, créditos)
3. Microservicios financieros
Las funciones principales se manejan como microservicios, independientes del core. Acá entra el KYC y onboarding digital, el manejo de pagos, los motores de crédito y todo lo referente a avisos y sucesos.
4. Arquitectura event-driven
Da opción a:
- Trámite no sincrónico
- Unión entre sistemas sin unión directa
- Más aguante operativo
Este diseño mejora no solo la escalabilidad. Deja bajar el peligro operativo durante el cambio.
Casos de uso reales de llevar el core bancario al modelo composable
En el avance de la banca en Panamá, lo útil del Composable Banking está en cómo puede mejorar las tareas diarias de los bancos, más que en la teoría.
Un cambio grande ocurre en el registro digital de clientes, ya que no depende tanto del sistema central del banco. Con un modelo composable, abrir cuentas ya no es una parte fija del sistema principal, sino un proceso que se hace de forma más sencilla.
La experiencia del cliente se maneja uniendo varios servicios específicos, y las confirmaciones importantes, como la biometría, la verificación de identidad, las listas de control y la evaluación de crédito, se usan a través de APIs separadas. De esta forma, el sistema central del banco ya no es el inicio del proceso y solo recibe datos confirmados, organizados y listos para el registro contable.
Igualmente, esta arquitectura puede aplicarse en los pagos event-driven. Estos solían ser procesos directos unidos al core bancario, pero con la aplicación de composable se transformaría en un sistema de evento, donde cada paso se hace por sí solo, separando los componentes.
Esto mejora la fuerza del sistema si algo falla y también facilita el seguimiento. En un lugar como Panamá, con muchos tipos de pago como ACH y transferencias fuera del país, esta forma de organizar es muy importante para que todo sea rápido y funcione bien.
Finalmente, el avance hacia Banking-as-a-Service (BaaS) es como una evolución normal de este modelo. En vez de solo trabajar como bancos de siempre, los bancos muestran lo que pueden hacer como servicios que se pueden usar otra vez por medio de APIs controladas. Esto les ayuda a unirse con fintechs, a activar plataformas digitales de otros y a llegar a más gente fuera de sus propios medios. En esta nueva forma de ver las cosas, el banco ya no es solo alguien que hace transacciones, sino que se convierte en una plataforma financiera que ayuda a otros, que puede ganar dinero con su tecnología y ser parte de grupos digitales más grandes.
Conclusión
En pocas palabras, el core bancario no es una tecnología obsoleta, simplemente ya necesita evolucionar y modernizarse. En Panamá, esto es uno de los pasos más disruptivos que puede dar cualquier banco.
No solo aplicar una arquitectura de composable banking, si no también una integración de inteligencia artificial para potenciar las funcionalidades. Sobre esto puedes leer en nuestro artículo aquí.
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